Betty Dovalina enviaba a las compañías de tarjetas de crédito $2,500 al mes desde su pequeña empresa, una floristería en Southwest Military Drive, antes de decidir que ya no podía pagar las diversas tarifas de procesamiento y uso que conlleva aceptar tarjetas de crédito.
Ahora, un cartel en el mostrador indica a los clientes que se les cobrará un poco más si deciden pagar con tarjeta de crédito. Ella se resistió al cambio durante mucho tiempo, dijo, pero finalmente decidió traspasar esas tarifas después de enviar miles de dólares a compañías de tarjetas de crédito después de los pasados feriados del Día de San Valentín y el Día de la Madre.
Sus mayoristas le cobraban tarifas de tarjeta de crédito y aranceles. Sintió que no tenía otra opción.
«No lo he hecho en mucho tiempo, pero recién comenzamos. Las tarifas se estaban volviendo (altas)», dijo Dovalina. «He estado en el negocio durante 40 años. No quería, pero tenía que hacerlo».
Letreros como el de la tienda de Dovalina en Southside, Betty’s Flower Shop, se están volviendo más comunes en San Antonio.
Las compañías de tarjetas de crédito, los bancos y los servicios de procesamiento de tarjetas de pago electrónico cobran tarifas porcentuales por sus servicios. Estas tarifas pueden variar ampliamente, desde pequeñas tarifas para tarjetas de crédito estándar hasta tasas más altas para tarjetas de recompensas premium.
Las políticas de cargos de tarjetas de crédito están sujetas a cambios. Visa y MasterCard se han ofrecido a resolver una demanda antimonopolio federal de 20 años sobre tarifas de intercambio. Pero los grandes minoristas como Walmart se opusieron al acuerdo, diciendo que el compromiso para contrarrestar los intentos de imponer mandatos gubernamentales permite a esas empresas seguir cobrando a los comerciantes tarifas de transacción exorbitantes.
La Coalición de Pagos Electrónicos, un grupo industrial que representa a Visa, MasterCard y los bancos con los que trabajan, dice que los pagos son necesarios para mantener y asegurar las redes crediticias.
Mientras tanto, los restaurantes, comercios y comercios locales luchan con estructuras de tarifas complicadas y pagos costosos cuando los clientes optan por pagar con plástico.
Tomar decisiones comerciales
Los restaurantes se ven especialmente afectados por las comisiones de las tarjetas de crédito. Blanca Aldaco es propietaria de Aldaco’s, un restaurante mexicano en Stone Oak. Aún no ha traspasado los honorarios a sus clientes, pero está cerca.
Envía un promedio de 18.000 dólares al mes a compañías de tarjetas de crédito, más de 200.000 dólares al año.
«Estoy a punto de pasarlo. Para seguir manteniendo mis precios, planeo agregar una tarifa de tarjeta de crédito», dijo. «Supongo que es una tendencia. Todo el mundo lo está cargando».
Es frustrante para ella, dijo. Quiere reinvertir el dinero en su restaurante y en su fuerza laboral. En cambio, se siente castigada por hacerlo bien. A medida que crecen sus ventas, también lo hacen sus pagos.
Los propietarios de empresas, incluida Aldaco, dicen que los aranceles y la inflación ya están reduciendo sus márgenes. A ello contribuye pagar el 3% del beneficio en honorarios. Aldaco gana alrededor de 0,08 dólares por cada dólar gastado en su restaurante.
«Cuando tienes $0,08 y $0,03 van a la compañía de la tarjeta de crédito, dices: ‘¡Ahhh!'», dijo.
Las compañías de tarjetas de crédito argumentan que el aumento del uso de tarjetas de crédito es el que está impulsando las tarifas, no las propias compañías.
«La tarifa no ha aumentado, la tasa se ha mantenido igual, pero lo que ha aumentado son los ingresos», dijo Nicklaus Simpson, director gerente de asuntos públicos de Electronic Payments Coalition.
Simpson dijo que las principales compañías de tarjetas de crédito, Visa y MasterCard, operan las redes que transfieren crédito entre bancos, empresas y clientes. Utilizan las tarifas para invertir en protección contra el fraude y el fraude de los piratas informáticos. Visa, por ejemplo, ha invertido 12 mil millones de dólares en protección contra el fraude en los últimos cinco años, dijo Simpson.
Aaron Selinkoff es propietario de Specht’s Texas, un restaurante ubicado entre San Antonio y Bulverde que sirve comida reconfortante estadounidense desde 1890. Dijo que el uso de tarjetas de crédito ha aumentado en los últimos cinco años. Actualmente representa aproximadamente el 90% del negocio de Selinkoff.
Selinkoff y Aldaco señalaron que las tarjetas de crédito premium o de recompensa se utilizan con más frecuencia y tienen tarifas más altas.
«Estos premios que recibes son fantásticos», dijo Selinkoff. «Pero alguien tiene que pagar por ellos y normalmente no es la compañía de tarjetas de crédito».
Selinkoff también tomó la decisión de agregar una tarifa por uso de tarjeta de crédito, dijo. Las empresas pueden traspasar sus costos a través de su propia tarifa pequeña y limitada. Los clientes son cada vez más conscientes de este recargo, dijo Selinkoff, pero hay otras formas en que las tarifas de las tarjetas de crédito pueden acumularse.
Señaló que cobra propinas e impuestos a los clientes. Si un cliente paga con tarjeta, dijo, incurre en cargos de tarjeta de crédito por transacciones en las que no participa.
Un caso de 20 años
En 2005, un grupo de empresas inició una demanda colectiva contra Visa y MasterCard.
En noviembre, los demandantes y las compañías de tarjetas de crédito propusieron un acuerdo de conciliación.
La propuesta permite a las empresas renunciar o cobrar sus propias tarifas de tarjetas de crédito según la tarjeta de crédito. También permite a las empresas negociar en grupos de compra donde pueden reunirse para ejercer presión sobre determinadas tarifas.
Visa y MasterCard reducirán las comisiones que los bancos pueden cobrar por las tarjetas de crédito durante cinco años y limitarán el crecimiento de esas comisiones durante otros ocho años.
Simpson dijo que el acuerdo marca las casillas de los demandantes y brinda a las empresas más flexibilidad.
Sin embargo, algunas asociaciones empresariales creen que el acuerdo no va lo suficientemente lejos. Kelsey Erickson Stroifert es responsable de relaciones públicas de la Asociación de Restaurantes de Texas.
«No es una buena oferta, no es un buen negocio para la gran mayoría de las empresas y, de hecho, para los consumidores», dijo Streufert.
La TRA estima que las tarifas cuestan a los hogares estadounidenses aproximadamente 1.800 dólares al año y son más altas que en otros lugares, como Europa y Canadá, donde las tarifas de las tarjetas de crédito están más estrictamente reguladas.
Streufert también señaló que el acuerdo sólo se aplica a las tarifas que los bancos cobran por las tarjetas de crédito, también conocidas como tarifas de intercambio, y no a las propias compañías de tarjetas. El acuerdo tampoco se aplicaría a otras compañías de tarjetas de crédito, como American Express y Discover, a pesar de que Visa y MasterCard representan más del 80% del mercado de tarjetas de crédito.
Los principales minoristas también dicen que la propuesta de acuerdo no tiene en cuenta las cadenas de tiendas nacionales. Walmart presentó una objeción el 12 de diciembre, instando a un juez federal a desestimar el acuerdo, argumentando que las reformas no van lo suficientemente lejos.
Selinkoff dijo que le gustaría ver cambios en la estructura de tarifas, pero no está seguro de que sea realista. Visa y MasterCard son corporaciones enormes con grupos de presión costosos. Selinkoff se centra en cambios más locales.
Espera que los gobiernos locales y estatales tomen medidas para congelar las tarifas de las tarjetas de crédito además de los impuestos sobre las ventas.
Los dueños de negocios también repiten el viejo dicho: el efectivo es el rey.
«Si no quiere pagar tarifas, pague en efectivo», dijo Selinkoff.
Los pequeños porcentajes pueden parecer pequeños en compras pequeñas, pero suman. Dovalina dijo que cuando recibe pedidos grandes para eventos como funerales o bodas, casi siempre les da a los clientes la opción de pagar en efectivo y evitar tarifas.
Pagar en efectivo ayuda a las pequeñas empresas a conservar una mayor parte de sus ganancias, dijo Dovalina, pero también comprende que la economía actual se basa cada vez más en el crédito. Es un ciclo. Incluso usa sus propias tarjetas de recompensas para ayudar a pagar los gastos comerciales y luego usa las recompensas para pagar las tarifas de su propia tarjeta de crédito.
«No me gustó hacerlo, pero tuve que subirme al tren», dijo. «Es parte de hacer negocios».
